股市低迷，金價暴跌，雖然銀行理財產(chǎn)品收益率也是一路下滑，但依舊是大多數(shù)普通投資者的主要選擇。在目前的理財產(chǎn)品市場上，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品收益率最高，股份制商業(yè)銀行次之，國有大銀行居末已經(jīng)是一個不爭的事實。當然我們不能單純地按照收益率高低來判斷產(chǎn)品的優(yōu)劣，但在同等條件下選擇更高收益率的產(chǎn)品肯定也是普通老百姓最實際的想法。本期理財指數(shù)我們選擇一些近期發(fā)行的、投資期限在1個月左右的理財產(chǎn)品，通過對它們的分析和打分，希望給廣大投資者提供更多更明確的參考。

　　產(chǎn)品分析

　　收益率從3.7%到4.6%

　　最大差距超過2成

　　本期理財產(chǎn)品排行榜中我們選擇的是投資期限在1個月左右的產(chǎn)品，投資期限最短的是30天，最長的38天。從收益類型來看，全部都是非保本浮動收益型。不過產(chǎn)品的資金購買起點略有差別，最多的需要30萬元，少的只要5萬元。

　　從產(chǎn)品預期年化收益率來看，最高的是杭州銀行和華夏銀行的產(chǎn)品，年化收益率達到了4.6%。而最低的建設銀行則只有3.7%，兩者差距達到了24%。同樣以5萬元起步的產(chǎn)品中，南京銀行收益率最高，達到了4.35%，平安銀行和招商銀行以4.3%位于次席，民生銀行和興業(yè)銀行的產(chǎn)品收益率則分別是4.25%和4.2%，差距不大。

　　整體來看，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品收益率明顯領先。在本期排行榜上，杭州銀行和南京銀行處于領先位置。雖然華夏銀行的產(chǎn)品收益率也達到了4.6%，但由于購買資金起點需要29萬元，因此只能屈居第三名的位置。而老牌的建設銀行因為收益率較其他銀行明顯偏低，評級就比較吃虧。

　　當然，建設銀行理財產(chǎn)品也有自己的優(yōu)勢。記者了解到，建設銀行產(chǎn)品在產(chǎn)品所屬系列的歷史表現(xiàn)中得分較高，很重要的一個原因就是產(chǎn)品到期后資金會很快回到投資者賬戶里。“許多產(chǎn)品看起來收益較高，但到期后一般會在1到2天后才能回到投資者的賬戶里，從這個意義上也攤低了產(chǎn)品的收益率水平。”銀行理財師告訴記者，在產(chǎn)品收益率差距不大的情況下，越早到賬的產(chǎn)品肯定也就越好。

　　除了收益率以外，城商行在產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量上也有快速的增長。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，4月份銀行理財產(chǎn)品發(fā)行占比中，股份制商業(yè)銀行為36.95%，環(huán)比上升3.21個百分點；城市商業(yè)銀行為34.29%，環(huán)比上升4.42個百分點；國有銀行為21.24%，環(huán)比下降7.81個百分點；農(nóng)村商業(yè)銀行為4.24%，環(huán)比上升0.24個百分點；外資銀行為3.27%，環(huán)比下降0.07個百分點。城市商業(yè)銀行的發(fā)行數(shù)量和市場占比均有較大幅度的增長，已有趕超股份制商業(yè)銀行之勢。

　　行業(yè)動態(tài)

　　產(chǎn)品信息披露有望加強

　　選擇產(chǎn)品時可以多比較

　　根據(jù)銀監(jiān)會8號文件的要求，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行，必須得到總行的授權批準，所有的資金投向、產(chǎn)品設計、投資標的等都要有明確的披露。近日，銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任王巖岫透露，銀監(jiān)會研究的理財產(chǎn)品非現(xiàn)場登記系統(tǒng)最近將要上線，在該系統(tǒng)上所有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品設計和投向、比例，還有投資過程中發(fā)生的一系列風險，責任人都要向監(jiān)管機構和投資者進行披露。

　　在對理財產(chǎn)品評級的過程中，產(chǎn)品信息透明度也是重要的一項。“目前許多銀行理財產(chǎn)品在信息披露上都存在缺陷。”業(yè)內(nèi)人士介紹，有些產(chǎn)品對投資對象描述含糊，有些產(chǎn)品到期后不公布產(chǎn)品實際收益率，還有許多產(chǎn)品在銀行官方網(wǎng)站上都沒有詳細的數(shù)據(jù)披露，這給投資者選擇投資對象帶來了很大的難度，今后如果所有的銀行理財產(chǎn)品都能夠在系統(tǒng)中查詢到詳細信息，那么對于普通投資者來說無疑就可以非常方便地進行比較挑選。

 

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